我国互联网金融发展现状与对策研究
[摘 要] 便利性、快捷性以及高效性是如今快节奏的社会发展和人们生活工作对金融业务提出的具体要求，互联网金融是传统金融行业发展的必然趋势，前景十分可观、潜力巨大。但由于互联网金融诞生的时间较短，同样面临传统金融行业需要面对的市场风险和操作风险，由于其尚处于起步快速发展期导致技术水平以及技术规范不够完善，且对其行业的监管制度以及市场规范制度等配套工作不够完善和成熟，为促进互联网金融向良性、健康的方向发展，需进一步提高互联网金融行业的风险意识和业务能力，加强互联网金融行业的相关立法工作，完善互联网金融行业市场监管和行业规范体制，提高互联网金融技术职业标准以及进一步提升互联网大环境和金融行业环境的安全系数等。
[关键词] 互联网金融；发展现状；对策研究
[中图分类号] F83 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2017）11-0155-02
Abstract： Convenience， quickness and high efficiency is the specific requirements of the fast-paced social development and people live and work on financial business.The Internet financial is the inevitable trend of traditional financial industry development， and its foreground is very considerable and has huge potential.But due to the shorter birth time， the Internet finance also faces the same market risk and operational risk as traditional financial industry.It"s still in the initial period， so the technical level and specification is imperfect， and the supporting work of supervisory system and market regulation systemis not perfect and mature.In order to promote the benign and healthy Internet financial development， the government should further raise the risk awareness and business ability， strengthen the legislation， improve the market regulation and industry standard system， enhance the professional standards， and upgrade the Internet environment and the safety factor.
Key words： Internet finance， current situation， countermeasure research
進入信息时代以来，互联网得以迅速普及和发展，软件及硬件水平都有极大程度的提升，给人们的生活和工作带来了极大的便利。尤其是近些年来，随着我国“互联网+传统行业”概念的提出，各种传统行业纷纷开始产业转型，开始在信息化建设以及互联网业务上发力，特别是传统金融行业，在这一点上便显得尤为突出并取得了不小的成就，互联网金融的诞生便是其标志之一。但由于互联网金融诞生的时间较短，在体制上以及安全性的把控上较传统的金融行业稍显不足，因此有必要加强互联网金融发展现状以及改进对策的提升研究，以促进互联网金融向良性、健康的方向发展。
一、互联网金融的概念和特点以及现状阐述
（一）互联网金融的概念介绍
互联网金融，顾名思义，就是将传统的金融业务同现代的互联网网络结合起来，从而形成一个相对创新和现代的金融业务办理模式。针对现代社会而言，互联网金融是极具时代特色并符合社会发展潮流的一个新兴领域，是现代科技和数据处理取得新成就和新突破的重要标志，因为作为互联网金融行业的基础，大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等都是其重要内容，而要想实现并顺利的应用这些技术，对信息技术的要求是非常高的。因此可以说，互联网金融是时代和科技发展下的一个必然产物，是社会发展的实力展现。
（二）互联网金融的主要特点
1.信息化和虚拟化。因为互联网金融是互联网技术以及传统金融行业的结合，而互联网和金融业务对于信息数据的要求都比较高也十分看重，因此信息化是互联网金融的典型特点。同时，由于互联网主要是借助网络来进行业务的办理和操作，交易双方的金融往来都是在虚拟化的网络环境中完成的，并未牵扯到现实的现金交易，因此虚拟化是互联网金融的又一大特点。
2.经济性与高效性。因为传统的金融行业更多的是在现实的环境中进行业务办理和操作，因此在时间上以及空间上受到较大的限制，一方面不利于金融企业业务的拓展，另一方面不利于客户办理业务时的效率提升，这两者无疑限制了金融行业的发展，而互联网金融借助互联网技术，打破了传统的时空限制，客户从网上便可以进行互联网业务的申请和办理，金融企业在调取和审核客户数据时也更容易而且准确，既大大提升了服务效率也为实现金融企业快速发展提供契机。
（三）互联网金融发展现状
自从计算机硬件及软件系统的大力革新和普及之后，全世界迅速进入了网络时代，我国亦是如此，甚至在某些方面开辟了全新的领域（如淘宝的诞生），在这种大的发展背景下，紧跟互联网脚步进行产业的革新成为我国产业发展的主要方向，于是当国家“互联网+传统产业”的政策号召出现，互联网金融在政策的东风以及时代的推动下应运而生。限于我国的实际国情，在我国互联网金融的业务重点主要放在了线上支付、信用贷款以及金融投资三大领域。在线上支付方面，微信支付以及支付宝支付两大互联网金融企业处在领先地位，颇有“一览众山小”的气势，据相关数据资料显示，我国早在2013年网络支付总额便已经突破了万亿元的级别，而微信支付以及支付宝支付的数额便占据了半壁江山，由此可见一斑；在信用贷款领域，各大商业银行以及支付平台纷纷推出了小额信用贷款业务，带来了我国小额信用贷款行业的春天；在金融投资领域，因为在传统的金融业务中加入了大数据平台以及信用互通机制，对于单位及个人的资质有了更加详细和准确的了解，因此也带动了金融投资领域的发展，提升了资本市场的活力，使一大批具有创新理念以及发展潜力的小企业得以出现并逐渐发展壮大，“滴滴出行”、“饿了么”便是其中的典型案例。
二、当前的社会现实和技术条件下互联网金融发展过程中存在的问题
（一）互联网金融同样面临传统金融行业需要面对的市场风险和操作风险
互联网金融虽然在形式上同传统金融行业大相径庭，但是在业务内容上以及操作流程中并无差异，因此作为互联网技术与金融全面结合的产物，互联网金融不但面临传统金融活动中存在的信用、流动性和市场等风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险、由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。技术风险包括系统性的安全、技术选择、技术支持等风险；业务风险包括操作风险、市场选择风险、信誉风险；法律风险主要有两类：一类是与传统金融无本质差别的权利义务风险；另一类是互联网金融的立法相对落后和模糊。
（二）互联网金融尚处于起步快速发展期导致技术水平以及技术规范不够完善
因为互联网金融是在借助互联网技术以及大数据分析的技术上才得以产生并发展的，因此发展时间短的缺点使互联网金融的很多使用技术不够标准规范、技术水平及效率也不符合现代金融行业办公的要求。目前，很多金融业务依赖网上操作实现，然而在我国互联网金融不断发展的同时，没有与之相匹配的规范或标准[1]。金融系统平台在设计与使用的过程中，未进行充分的实验测试，导致“后门”与漏洞。如果这种情况长期以往下去，那必然会造成“泡沫经济”，影响市场经济的稳定性和有序性，严重时甚至有可能降低市场活力、引发经济危机，因此有必要针对这一方面进行改善和治理，确保互联网金融始终保持良性、健康发展。
（三）互联网金融行业的监管制度以及市场规范制度等配套工作不够完善和成熟
因为互联网金融行业在我国属于新兴行业，发展的时间比较短，因此在互联网金融方面的行业规范以及监管制度建设还不完善，存在许多的漏洞和问题，近期出现的“校园裸贷”、“小平台高息贷款”等问题正是由于这种监管不力以及相关的市场规范缺失造成的。此外，因为互联网金融大多使用混业经营的模式，而我国所采取“分业经营，分业监管”的管理方式明显不适用于这种新兴行业，很难用相应的法律法规来对其进行精确的约束和规范，但这种外部监管及法律规范缺失问题如果得不到有效的处理，将导致互联网金融行业自律不完善，增大了互联网金融的经营风险。
三、加强互联网金融行业快速稳定发展的策略和思考
（一）进一步提高互联网金融行业的风险意识和业务能力，降低因业务本身可能带来的风险和损失
构建互联网金融安全体系，减少技术风险。硬件方面加大对计算机物理安全措施的投入，增强系统的防护能力，保证硬件环境安全运转；软件方面加强对于数据的保密性以及用户的识别能力，确保资料和数据不被窃取和非法利用。此外，在业务管理上，应该进一步健全互联网金融业务风险管理体系。一是加强互联网金融业务的内部控制，从制度建设入手，制定完善的计算机安全管理办法和互联网金融风险防范制度与操作规程；二是完善社会信用体系，减少信息不对称、降低市场选择风险。加强防范互联网金融风险的法制体系建设。加大立法力度，在电子交易的合法性、电子商务的安全性以及禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法，明确数字签名、电子凭证的有效性，明晰互联网金融业务各交易主体的权利和义务。修订现有法律法规，对利用互联网实施犯罪的行为加大量刑力度，明确造成互联网金融风险应承担的民事责任。
（二）加强互联网金融行业的相关立法工作，完善互联网金融行业市场监管和行业规范体制
加强市场准入管理。将是否具有相当规模的互联网设备、是否掌握关键技术、是否制定了严密的内控制度和各类交易操作规程等作为互联网金融市场的准入条件；根据开办互联网金融业务的主体及申报经营的业务，实施灵活的市场准入，在防范金融风险过度集聚的同时，加大对金融创新的扶持力度。此外还应完善监管体制。互联网金融市场的发展突破了银行业、证券业、保险业分业经营的界限，对分业监管模式提出了很大挑戰[2]。我国应协调分业与混业两种监管模式，对互联网金融风险实行综合监管。
（三）提高互联网金融技术职业标准
要提升互联网金融的安全性和稳定性，归根结底还是要放在人才上来，因为一切网络业务的开展还是要以人为基础来进行的，因此互联网金融企业必须加大人员培训以及风险防范方面的资本投入，定期对从业人员进行培训和指导，不断提升和巩固其业务能力，确保互联网金融业务开展的有效性和稳定性。此外，还需要不断引进新时代的高素质人才，给互联网金融行业注入新鲜血液，保持互联网精神的活力，借此推动互联网金融行业不断发展。
四、结束语
便利性、快捷性以及高效性是如今快节奏的社会发展和人们生活工作对金融业务提出的具体要求，因此互联网金融是传统金融行业发展的必然趋势，前景十分可观、潜力巨大。而目前要发展好互联网金融业务，有许多工作需要迫切进行改进和完善，具体包括完善互联网金融业务的执行规范和操作流程、建立健全互联网金融业务的相关诸如准入门槛和使用等级判定等相关制度以及进一步提升互联网大环境和金融行业环境的安全系数等，这些都是目前限制互联网金融行业进一步发展的瓶颈，需要进行深入的研究和透彻的分析。
[参考文献]
[1]张郁松，张智圣.互联网金融时代的挑战[J].财政金融，2013（6）：40-41.
[2]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].业务管理·研究，2013（7）：100-103.
[责任编辑：王凤娟]