设施大棚保险现状及发展对策

摘要 通过对设施大棚保险重要性和特点的分析，结合当前设施大棚保险发展的政策背景、试点的实践经验，提出了推进我国设施大棚保险发展的对策。

关键词 设施大棚保险；意义；特点；现状；对策

中图分类号 F842.6；F327 文献标识码 A 文章编号 1007-5739（2013）05-0349-03

2010年，国务院下发了《关于进一步促进蔬菜生产保障市场供应和价格基本稳定的通知》（国发〔2010〕26号），提出了“保险公司要完善蔬菜保险产品，积极引导菜农投保，有条件的地方可对保费适当给予财政补贴”的要求。2012年中央1号文件，又提出了“扩大农业保险险种和覆盖面，开展设施农业保费补贴试点”的指示精神。按照文件精神和农户的保险需求，保险公司迅速启动了以蔬菜大棚保险为重点的设施农业保险试点工作，大棚种植保险研究和实践取得了积极的进展[1-4]，现将设施大棚保险现状及发展对策总结如下。

1 开展设施大棚保险的背景

1.1 设施大棚保险的概念

按照2011年农业部发布的《全国设施农业发展“十二五”规划》的分类，设施农业包括园艺、畜牧、水产，是为农产品商品化各阶段提供最适宜环境和条件，以摆脱自然环境和传统生产条件的束缚，获得高产、优质、高效、安全农产品的现代农业生产方式。设施园艺生产作为设施农业的重要组成部分，主要包括大棚和棚内作物，设施内作物包括蔬菜、水果和观赏作物等，以蔬菜种植为主，全国大棚蔬菜约占大棚作物种植面积的95%，因此本文重点探讨设施蔬菜大棚保险的相关内容。设施大棚保险，是保险机构根据保险合同，对被保险人的大棚及棚内作物，因保险标的遭受约定的灾害事故所造成的损失，承担赔偿保险金责任的保险活动。

1.2 开展设施大棚保险的重要意义

开展设施大棚保险，对促进设施农业发展和农民增收、提高农户抗风险能力、保障菜篮子工程建设、稳定蔬菜价格、发挥保险的风险管理和社会管理职能，使保险业更好地服务农村经济社会发展等方面具有重要作用。因此，应积极开展设施大棚保险活动，保障农民的收入。

1.2.1 开展设施大棚保险是贯彻落实国家科技战略和现代农业产业政策的必然要求。大棚生产极大提高了土地产出率、资源利用率、劳动生产率，是我国许多区域农业支柱产业，是实现传统农业向现代农业生产方式转变，建设新型现代农业的重要内容之一。近年来，国家政策扶持力度越来越大，设施大棚生产得到快速发展。截至2012年底，全国设施大棚种植面积已近400万hm2，成为世界上设施种植面积最大的国家，因此发展设施大棚保险是与国家科技兴农政策相配套的重要举措，是支撑我国现代农业产业发展体系的重要一环。

1.2.2 开展设施大棚保险，有利于提高农户风险抵御能力和可持续发展能力。设施园艺生产极大地满足了人民对园艺产品的需求，尤其是对解决北方地区冬季蔬菜供应以及花卉、水果等产品的周年供给等方面发挥了重要作用，但是与传统农业生产相比，相对封闭的生产环境虽具有较强的防灾减灾能力，但是对于大灾影响造成的损失往往更大。大棚作物价值高、反季节种植，损失后的自我恢复能力弱，造成全损的概率高，因此同样的灾害，大棚种植生产者往往承担的风险更大，对保险的需求更为迫切。农户通过参加大棚保险，可使生产中断、后续资金不足难以恢复生产的风险，转嫁给保险公司承担，保障了农产品全年的均衡供应。

1.2.3 开展设施大棚保险，有利于完善我国农业保险保障体系。设施大棚保险是我国农业保险保障体系建设不可或缺的重要组成部分，是保险公司践行社会责任、服务三农的重要体现，是充分发挥保险的社会管理职能，服务地方经济和社会主义新农村建设的重要手段。2007年中央财政在6个省区开始对玉米、水稻、生猪等6个农业保险品种进行保费补贴的试点，至2012年底，中央财政对农业保险的补贴品种已经达到15个，人保财险开发的农业保险产品400多个，覆盖全国各省区，呈现出政策支持不断加强、覆盖面快速扩大、服务经济社会能力、社会认同度和影响力不断提高的良好局面。农业保险的发展为设施大棚保险发展提供了的可供借鉴的经验。特别是盼望已久的《农业保险条例》的实施，将为设施大棚保险走向规范发展的快速通道奠定良好的基础。

1.2.4 开展设施大棚保险，有利于改善农村金融服务。大棚生产一般是连片经营，投资价值高，风险高，资金不足时由农户或大棚合作经营组织向银行进行贷款经营。开展设施大棚保险可促进信贷对大棚生产的支持、稳定农民未来预期、改善农村信用环境、激活农村金融服务链，形成农户敢贷、银行愿贷、资金安全得到有效保障的新局面，从而进一步支持银行扩大对农户的授信，促进融资，推进产业资金链的良性循环。

2 设施大棚保险的特点

2.1 保险标的复杂多样

大棚类型多样，保险标包括棚体设备、附属材料，又包含棚内种植的作物。棚内作物品种丰富，包括蔬菜、瓜果、花卉、苗木、食用菌、药材等，不仅棚体价值高，且棚内作物往往是非传统作物，成本投入和市场价值也较高，农户有着更高的保障需求。因此，一般将棚体与棚内作物同时承保，属于“农险+财产险”的保险组合形式。

2.2 保险责任宽泛

设施大棚生产属于人为控制下的半封闭式生产模式，具有温差大、高湿、弱光及不易轮作等特点。棚内作物可能遭遇的气象灾害与大棚基本一致。设施大棚及其附属设施，受其建筑材料的影响，抗灾害能力存在差异，遭遇的灾害主要有：火灾、冰雹、雪灾、暴风、暴雨及棚体损毁、倒塌后发生的损失。除一般自然灾害之外，龙卷风、冰凌、沿海地区的热带风暴、内陆地区的沙尘暴等区域性灾害也会对设施大棚造成一定影响。棚内作物除遭受上述灾害外，还可能遭遇病虫害。这些风险责任一般在保险条款中列明，保险公司是可以作保险责任承保的。对于被保险人在棚内劳动过程中，因意外事故或自然灾害导致的人身伤害，根据农户的需求，也可以作为附加险承保。

2.3 保险金额及费率分项确定

设施大棚的保险费率一般较为复杂，因为不同材质的大棚抗风险程度有所差异。一般钢架结构的费率要低于竹木结构的费率，造价较高的温室，其抗风险能力较强，棚体费率较低。有些地方的保险产品还按照棚架、墙体、棚膜及附属设施设置不同的费率，采取分项保额、分项费率、分项赔付的办法。对于棚内种植的作物，我国常年生产的蔬菜就有14类，150多个品种，错综复杂，成产成本、生长周期、风险特点、市场价格明显不同，可按照大类，如叶菜类、根茎类、葱蒜类、茄果类、豆类、瓜类分别确定保险金额。

3 设施大棚保险试点现状

近年来，为配合国家农业产业政策的调整，缓解“菜篮子”产品供应不均衡的问题，保险公司积极开拓设施大棚种植保险业务领域，专门设计设施大棚保险方案，研发了温室园艺作物种植保险产品，为我国农业的生产发展提供保险保障。

3.1 陕西省开发“银保富”项目，保险、银行联手为农户提供配套服务

近年来，陕西省政府加大了农业产业结构调整力度，设施蔬菜正逐步成为陕西省农业发展的战略性特色优势产业。设施蔬菜“银保富”是陕西省政府在2009年起推出的省级农村金融创新和重点惠农项目，时任陕西省省长袁纯清同志参与调研并亲自命名为“银保富”，是指通过财政资金对参保农户给予保费补贴，保险公司对设施蔬菜提供保险服务，银行对参加保险并符合银行贷款条件的农户优先予以信贷支持，以“农户建棚+财政补贴+农业保险+银行贷款”的方式为农业经济发展既提供资金支持，也提供风险保障，降低了银行机构放贷风险。例如农户购买666.67 m2设施蔬菜“银保富”保险，缴费120元，即获取银行贷款1万元。杨凌新华府蔬菜专业合作社支付保费1.4万元，为该社186个蔬菜大棚办理了保险，很快从银行获得了180万元大棚建设贷款，使陷入资金困境的合作社起死回生。该社大棚在2010年9月连阴雨灾害中损失严重，保险公司及时支付了14.5万元赔款，为大棚重建提供了资金支持。该项目找准了保险和银行联手支持农业产业发展的切入点，提高了设施蔬菜产业抗灾能力，也是解决农户贷款难问题的一种模式。2009—2012年，陕西省政府已连续4年将设施蔬菜“银保富”保险纳入全省政策性农业保险实施方案内容，推动在全省范围内试点，且试点工作被《人民日报》、新华网、陕西“两台一报”、新浪网、凤凰网等100多家媒体报道或转载，总量突破6 000条。

3.2 江苏省政府实行奖励政策，促进设施大棚保险发展

江苏省政府对大棚保险实行政策鼓励，给予保费补贴20%～50%，且省财政以省辖市为考核单位，在年底达到省政府要求的占比，在原有保费补贴基础上，再实行补贴奖励。2008年在泰州市率先出具蔬菜大棚保险第1单之后，有计划、有步骤地开展高效设施农业保险新产品的开发和推送，高效设施农业保险成为“农险系”又一重要“家族”。大棚保险是风险较高的险种，人保财险实行与地方政府联合共保的经营模式。

在承保环节，人保财险江苏省分公司为全省各县（市、区）支公司配备了GPS定位仪，确定保险大棚的四角座落位置，予以明显标识和绘制平面图，提高了承保的准确性。在防灾防损方面，为积极应对灾害天气，减少农户损失，保险公司与气象部门组建四级气象预警服务网络，灾害发生前，保险公司根据得到的气象信息，发文对灾害预防工作进行部署，发生突发情况及重大灾害及时启动预案，并在省、市、县三级保险公司建立了值班制度，做好沟通协调工作，及时掌握辖内受灾情况。人保财险借助PICC短信应用管理系统，免费对蔬菜大棚投保大户进行灾害预警提示服务，有针对性地建议应对灾害的具体措施，特别提示要采取措施加固棚体，对已到收获期的棚内作物应尽快采摘，尽量减少不必要的损失。

3.3 配合天津市“菜篮子”工程建设，加快设施大棚保险发展

为支持天津市政府“菜篮子”工程建设，稳定蔬菜价格，天津市政府大力支持设施农业的发展，每年拨付专项资金用于温室大棚建造的补贴，抑制过快增长的蔬菜价格，截至2011年底，天津市各类温室大棚已经突破2.67万hm2。人保财险天津市公司及时跟进政府和市场的需求，抓住政府补贴建造温室大棚的利好政策，通过财政部门给予保费补贴的支持，农业部门给予技术支持，保险公司积极参与农业生产风险管理。坚持由地方政府引导，主要宣传发动对象是政府扶持的农业企业、村镇产业园区和村级农业生产合作社等大棚专业合作组织。人保财险天津市分公司制定了《天津市政策性温室大棚保险条款》，从2008年下半年起开始试办，目前已成为天津分公司农险第一大险种，2012年为全市蔬菜大棚提供风险保障12亿元。

3.4 北京市保险公司对大棚损失及时理赔，保障都市现代农业发展

随着北京市都市型现代农业建设步伐的加快，进一步促进了北京市“菜篮子”工程的建设。北京市从2007年政策性农业保险开办以来，严格按照温室大棚保险条款履行赔付责任。作为设施农业的温室大棚，承保的风险较大，赔付率较高，但是，温室大棚保险作为政策性农业保险的一个险种，保险公司为满足京郊农户不断增长的参保需求，始终坚持开办，专门制定了《重大灾害和有重大影响事故理赔处理应急预案》，建立了专业农险理赔团队，制定了现场查勘、现场定损、快速付款的理赔流程。人保财险北京市分公司自2007年开办政策性温室大棚保险以来，到2012年底，累计收取保险费4 177万元，支付赔款累计5 607万元，累计承保了1.28万hm2，为2.32万农户提供了66.85亿元的保障。2012年7月21日，北京市遭受自1951年以来最大规模降雨，暴雨形成全市大面积灾害，给承保的设施农业造成了较大的损失，人保财险支付赔款560万元。11月3日，北京市再次遭遇了雨夹雪的恶劣天气，在部分地区形成了50年一遇的暴雪灾害，此次灾害给承保的设施农业又一次造成了巨大的损失，估损2 000万元。

4 对策

根据设施大棚生产的特点，参照有关农业保险保费补贴政策，建议各级政府部门出台相关政策，扶持作为现代农业重要生产方式的设施大棚发展，将大棚种植保险纳入财政保费补贴的范围，并在总结各地试点经验的基础上全面推开。

4.1 推进设施大棚保险的基本原则

坚持“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”的基本原则。政府引导要发挥各级财政保费补贴政策的引导和杠杆作用，采取以政府扶持和引导为主，各级政府相关部门积极引导农户或合作经营组织投保，扩大大棚保险的承保覆盖面和保障程度。市场运作是指保险经办机构要重视业务经营风险，建立风险预警管控机制，积极运用市场化手段防范和化解风险。自主自愿是指农户或专业合作经济组织、保险经办机构、地方政府部门等有关各方的参与，都要坚持自主自愿原则，不得强迫、限制农民或者农业生产经营组织参加保险。协同推进是指县级以上地方人民政府统一领导、组织、协调，建立健全推进大棚保险发展的工作机制。保费补贴政策要同农村信贷等各项强农惠农政策有机结合，农业、水利、气象、宣传、地方财政部门协同推进大棚保险发展。

4.2 积极争取财政保费补贴政策的支持

2013年中央1号文件中明确提出“适应农业进入高投入、高成本、高风险发展时期的客观要求，必须更加自觉、更加坚定地加强对农业的支持保护”。设施大棚作为现代农业的基础和支撑，应通过保险的方式给予必要的支持和保护。建议将设施大棚种植这种高投入、高风险的项目纳入中央财政保费补贴的范围，解决地方财政保费补贴压力，促进地方经济和现代农业发展。本着稳步推进的原则，先行选择设施大棚种植比较集中的华北、长江中下游地区及已开展试点的区域，中央财政给予保费补贴，在总结经验的基础上全面推开[5-9]。

4.3 科学制定大棚种植保险方案和保险条款

为推进设施大棚保险工作的开展，各级政府部门应积极牵头制定保险方案，保险公司应开发适合大棚生产特点的专属保险产品。主要包括以下几个方面：一是关于保险标。包括大棚及其附属材料、设备；大棚内种植的作物以及从事大棚种植生产劳动者的人身意外伤害。二是关于保险金额。保险大棚的单位面积保险金额，参照投保时保险大棚主要材料及附属设施的造价（即建造成本）分别确定，实行分类保额。大棚作物的保险金额与普通作物种植保险相同，参照作物的直接物化成本确定。根据承保标的种类不同，其保险金额有所差异。三是关于保险责任范围。设施大棚的保险责任可包括暴雨、冰雹、洪水、风灾、雪灾、冻灾等自然灾害以及火灾、爆炸、空中运行物坠落等意外事故。棚内作物的保险责任包括保险期间内，保险大棚遭受保险责任范围内的事故造成损毁或倒塌时造成保险大棚内种植作物的损失。四是关于保险费率。根据大棚生产的风险状况、损失率，科学合理拟订保险费率，按照分类保额不同、风险不同分别测算费率，保险产品及费率报保险监管部门备案同意后保险公司承保。五是关于赔偿处理。按照“主动、迅速、科学、合理”的农险理赔原则，对发生保险责任事故的大棚及时赔付。大棚单位面积分项赔偿金额，根据单位面积分项保险金额、损失率和受灾面积确定；棚内作物的赔偿金额，根据作物不同生长期单位面积最高赔偿标准、损失率和受灾面积确定。

4.4 加强设施大棚保险的组织协调和宣传

开展大棚保险需要各级政府和有关部门的密切配合。大棚保险作为一种重要的灾害损失补偿方式，在一些地区还未被农户广泛接受，因此应加大宣传力度，培育农民的保险意识，通过农村喜闻乐见、通俗易懂的广播、标语、设点咨询、发放明白纸等方式，加大保险知识的普及，广泛深入细致地宣传设施大棚保险的重要意义、缴费方式及赔偿标准、理赔范围等，让广大农户或大棚合作经营组织充分认识到参加保险的好处，使其明明白白投保，扩大保险覆盖面和渗透度，使大棚保险这一惠民政策更好地服务于农业生产和农民生活[10-13]。

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